Pomoc so splátkami hypoték sa od decembra presúva z rúk štátu na banky. Vyplýva to z nového zákona o spotrebiteľských úveroch, ktorý definitívne schválila Národná rada SR. Mechanizmus podpory má fungovať ešte dva roky, pričom maximálny príspevok pre dlžníka zostáva na úrovni 150 eur mesačne.
Hypotekárna pomoc už nebude zo štátneho rozpočtu
Poslanci cez pozmeňujúci návrh rozhodli, že štát od decembra prestane vyplácať príspevok na zvýšené splátky hypoték. Systém podpory sa presúva na banky, ktoré sa môžu, ale nemusia do schémy zapojiť. Ak sa konkrétna finančná inštitúcia rozhodne pomoc poskytovať, bude musieť dodržiavať zákonom stanovené pravidlá vrátane výpočtu príspevku a posudzovania príjmu klienta. Takto nastavený režim má platiť do 30. novembra 2027.
Domácnosti, ktoré doteraz dostávali príspevok prostredníctvom úradu práce, by sa mali po zapojení ich banky do nového systému presunúť na bankový režim automaticky. Ostatní dlžníci budú musieť o pomoc požiadať sami, a to po splnení všetkých podmienok uvedených v zákone. Ide najmä o klientov, ktorým sa splátka zvýšila v dôsledku refixácie úrokovej sadzby.
Podmienky nároku a výpočet príspevku
Banky budú pri posudzovaní žiadostí sledovať dve hlavné kritériá. Prvým je to, či k nárastu mesačnej splátky došlo kvôli zmene úrokovej sadzby pri refixácii. Druhým je výška príjmu žiadateľa, ktorý nesmie prekročiť zákonom stanovený limit. Príjmová situácia sa bude kontrolovať iba raz na začiatku poskytovania podpory, nie priebežne počas jej poberania.
Parametre samotnej pomoci sa nemenia oproti súčasnému modelu. Klient môže získať 75 percent z kladného rozdielu medzi aktuálnou mesačnou splátkou a takzvanou referenčnou splátkou, ktorá predstavuje pôvodnú nižšiu splátku pred zvýšením úrokov. Horný strop príspevku zostáva 150 eur mesačne. Zákon zároveň určuje, že ak sa banka rozhodne schému zaviesť, musí ju uplatňovať podľa jednotných pravidiel bez vlastných odchýlok.
Nové pravidlá pre spotrebiteľské úvery
Úprava hypotekárnej pomoci je len jednou časťou rozsiahlejšieho zákona. Jeho hlavným cieľom je preniesť do slovenského práva novú európsku smernicu o zmluvách o spotrebiteľskom úvere z roku 2023, označovanú ako CCD2. Tá nahrádza staršiu smernicu z roku 2008, ktorá podľa Ministerstva financií SR už nezodpovedala praxi, a to aj pre rýchlu digitalizáciu finančných služieb či skúsenosti z pandémie COVID-19.
Nová legislatíva komplexne upravuje poskytovanie spotrebiteľských úverov. Definuje, za akých podmienok môže byť úver poskytnutý, aké povinné náležitosti musí obsahovať úverová zmluva a akým spôsobom sa majú počítať celkové náklady spojené s úverom. Súčasne prináša ďalšie nástroje na posilnenie postavenia spotrebiteľa, napríklad pri informovaní o rizikách a poplatkoch, aby sa klienti vedeli lepšie rozhodovať.
Podľa rezortu financií má nový rámec zjednodušiť fungovanie vnútorného trhu so spotrebiteľskými úvermi v Európskej únii, zvýšiť úroveň ochrany spotrebiteľov a podporiť konkurencieschopnosť pri cezhraničnom poskytovaní úverov. Väčšina ustanovení zákona začne platiť 20. novembra 2026. Časť týkajúca sa hypotekárnej pomoci však nadobudne účinnosť už od decembra tohto roka, takže domácnosti pocítia zmenu pri príspevkoch na hypotéky skôr ako ostatné novinky.
