Budúce dôchodky na Slovensku výrazne klesnú v dôsledku nepriaznivého demografického vývoja a zmien v dôchodkovom systéme. Analýzy ukazujú, že bez primeranej finančnej prípravy budú mladšie generácie čeliť vážnym existenčným problémom. Obzvlášť ohrozené sú živnostníci a ženy s deťmi, pretože systém im nedokáže zabezpečiť dôstojnú starobu.
Prepad dôchodkov a demografická kríza
Už v priebehu jednej generácie môže hodnota slovenských dôchodkov klesnúť až o 25 %. Modelové prepočty ukazujú, že žena s rovnakým príjmom a počtom detí, ktorá odíde do dôchodku v roku 2025, bude poberať penziu vo výške 861 eur. Naopak, jej rovesníčka odchádzajúca do dôchodku o 25 rokov neskôr bude dostávať len 638 eur mesačne. Tento dramatický rozdiel je dôsledkom kombinácie viacerých zmien, ako sú nezapočítavanie štúdia do odpracovaných rokov či znižovanie osobného mzdového bodu.
Jednou z hlavných príčin rapídneho zhoršenia dôchodkového systému je demografická kríza. Počet narodených detí na Slovensku dosiahol historické minimum, zatiaľ čo populácia starne. Kým dnes na jedného dôchodcu prispievajú takmer dvaja pracujúci, o niekoľko desaťročí tento pomer výrazne poklesne. Tento problém umocňuje fakt, že na trh práce prichádzajú slabé generácie, zatiaľ čo do dôchodku vstupujú silné ročníky tzv. Husákových detí.
Najrizikovejší sú živnostníci
Osoby samostatne zárobkovo činné (SZČO) čelia najväčšiemu riziku. Až 80 % z približne 350-tisíc živnostníkov na Slovensku odvádza len minimálne povinné odvody. Výsledkom bude minimálny dôchodok, ktorý je odhadovaný na 438 eur mesačne. Tento stav výrazne znižuje ich šance na dôstojnú starobu, keďže aktuálne výhody nízkych odvodov častokrát využívajú na zvýšenie spotreby namiesto investovania.
Riešením pre živnostníkov je pravidelné investovanie. Podľa modelov by mesačné vklady vo výške 300 eur do akciových fondov mohli za 30 rokov viesť k vytvoreniu finančného majetku v hodnote stoviek tisíc eur. Táto stratégia dokáže zmierniť nedostatočný príjem v dôchodkovom veku, ktorý štátny systém už v súčasnej podobe nevykompenzuje.
Význam investovania a tretieho piliera
Finanční analytici zdôrazňujú, že spoliehať sa na štátny dôchodok už nie je možné. Hoci sa investovanie do akcií na Slovensku mierne zvýšilo, príspevky do tretieho piliera zostávajú nedostatočné. Priemerný mesačný vklad vo výške 13 eur je pre dlhodobé sporenie zanedbateľný. Odporúča sa však minimálne rovnaký vklad, aký za zamestnanca odvádza jeho zamestnávateľ, čo je väčšinou 30 eur mesačne.
Nízka miera úspor obyvateľov Slovenska oproti priemeru Európskej únie tento problém len zhoršuje. Veľká časť domácností drží úspory na bežných účtoch, kde ich hodnotu znižuje inflácia. Odborníci preto apelujú na mladšie generácie, aby si včas vybudovali vlastný finančný majetok prostredníctvom investícií. Najefektívnejším riešením sú nízkonákladové akciové indexové ETF fondy, ktoré umožňujú dlhodobý rast investície spolu s globálnou ekonomikou.
Druhý a tretí dôchodkový pilier sú z pohľadu štruktúry slovenského dôchodkového systému kľúčové. Okrem daňových zvýhodnení ponúka tretí pilier možnosť získať príspevok zamestnávateľa, ktorý by Slováci nemali ignorovať. Len systematická kombinácia štátneho dôchodku, vlastných úspor a investícií dokáže zabezpečiť potrebný príjem na dôstojnú starobu.
